Сезон вложений

Осень - лучшее время для внесения денег на депозит. В эту пору на вкладах можно заработать до 17% годовых. Начиная с сентября, банки повышают процентные ставки по сбережениям физлиц в гривне в среднем на 4% годовых, в долларах - на 1-2%. Также на осень приходится наибольшее количество акций по привлечению новых клиентов. "В это время банки повышают ставки и запускают различные программы. Если ты (банк) не участвуешь в этом процессе, то депозиты перетекают в другие банки", - объясняет председатель правления Трансбанка Сергей Щербина.

Все выше, и выше, и выше

Действительно, к началу осени почти все крупнейшие банки увеличили ставки по гривневым вкладам до 12,5-15%, а по валютным - до 7,5%. Однако самые выгодные условия предлагают средние и мелкие финучреждения: доходность по депозитам в гривне у них достигает 17%, а в евро и долларах - 12,2%.

"Мелкие банки предлагают более высокие ставки, так как остро нуждаются в привлечении денежных ресурсов. У них проблема не в стоимости средств, а в их объемах, так как денег (кроме как с депозитов физических лиц) брать больше неоткуда", - отмечает директор департамента розничных продуктов банка "Надра" Игорь Дорошенко. Естественно, вложение денег в такие банки сопряжено с высокими, по сравнению с крупнейшими и крупными финучреждениями, рисками.

Самые большие проценты по вкладам предлагают несколько финучреждений. Так, по депозиту "Свято, що наближається" в "Даниэле" можно получить 16,8% годовых в гривне (минимальная сумма вклада - 500 гривен), 12,2% в долларах (100 долларов) или 9,4% в евро (100 евро). "Арма" выплачивает по вкладам в гривне 17% (минимум 1000 гривен), в долларах - 12% (200 долларов), в евро - 10% (200 евро). В "Таврике" по гривневому депозиту "Таврийский" можно получить 17% (2500 гривен), по долларовому - 11,5% (500 долларов), по вкладу в евро - 10,5% (500 евро). Депозит "Осіннє місто" в Мистобанке дает 16,5% доходности в гривне, 11% в долларах и 9% в евро.

Однако крупные и крупнейшие банки также подняли ставки по депозитам - в среднем на 1-2%. Самая большая доходность в крупнейших банках наблюдается по депозиту "Вільні кошти" в Райффайзен Банк Аваль - 13% в гривне, 8% в долларах, 6,25% в евро, по вкладу "Классический" в банке "Надра" - 15% в гривне,10% в долларах и 8,5% в евро. Минимальная сумма вложений в среднем составляет 400-500 долларов в соответствующем валютном эквиваленте.

Все вклады вышеуказанные банки предлагают на год.

Помимо повышения ставок по депозитам, вкладчиков привлекают с помощью различных акций. Чаще всего это бонус в виде подарка.

Охота на клиентов

Осеннее повышение ставок по вкладам связано с традиционным дефицитом денежных средств летом. Ведь в это время года клиенты банков активно снимают деньги с депозитов на отпуск, ремонт, грядущую оплату обучения детей в вузах и т. д. То есть летом банки отдают денег больше, чем получают. Как результат, показатели их деятельности к сентябрю отображают разрыв (иногда весьма внушительный) между привлеченными депозитами физлиц и выданными розничными кредитами.

Это, в первую очередь, касается крупнейших банков. Например, по состоянию на 1 сентября объем кредитов физическим лицам, выданных Укрсоцбанком, по данным Ассоциации украинских банков, достиг 5,2 миллиарда гривен. В то время как сумма привлеченных им депозитов у населения на эту же дату составила чуть более 4 миллиардов гривен. Райффайзенбанк Украина выдал розничных ссуд на сумму 3,8 миллиарда гривен, а привлек денег у физлиц лишь на 1,6 миллиарда гривен. Другие ведущие банки пока держат баланс, но объем их кредитов физлицам приближается к собранным у населения депозитам. Тот же Райффайзен Банк Аваль на 1 сентября имел 9,6 миллиарда гривен вкладов физлиц, а розничных ссуд выдал на сумму 9,2 миллиарда гривен. Банк "Надра" соответственно 3,3 миллиарда и 3,1 миллиарда гривен.

Повышение процентных ставок по депозитам длится, как правило, до новогодних праздников. После этого банки начинают плавно уменьшать доходность вкладов. "После Нового года ставки всегда снижаются", - подтверждает председатель правления банка НРБ Владислав Кравец.

Отсутствие реальных альтернатив пополнения собственных пассивов заставляет финучреждения проявлять максимальную изобретательность в создании депозитных продуктов для населения. Каждый уважающий себя банк предлагает десяток программ сохранения сбережений.

Кроме того, банки стараются удержать уже имеющихся клиентов, у которых осенью истекают сроки депозитных договоров. По подсчетам финансистов, в среднем, по рынку к началу сентября в состоянии перезаключения находилось порядка 20-25% таких соглашений. Как правило, клиентам, у которых заканчивается депозитный договор, банки предлагают различные программы лояльности. Например, вкладчики, которые соглансы переоформить депозит на новый срок, получают бонус в виде небольшого повышения процентной ставки - до 0,3%.